ارزیابی رتبه اعتباری در سامانه اعتبار من از چند منظر قابل بحث میباشد. برخی از این منظرها دارای کارکرد هایی در بازار سرمایه و برخی دیگر نیز دارای کارکرد هایی در بازار پول و اعتبار می باشد.
چهار اصطلاح و مفهوم تخصصی در موضوع ارزیابی اعتباری در بازارهای فوق الذکر وجود دارد.
برخی از این اصطلاح های اعتباری به شرح زیر می باشد:
این مفهوم دارای کارکرد های ویژه ای در بازار سرمایه بوده و از آن در بازار پول و اعتبار نیز مورد استفاده قرار می گیرد. رتبه بندی اعتباری نظریه رسمی است که توسط شرکت های رتبه بندی اعتباری درباره اعتبار دولت ها، نهادها، سازمان های دولتی، موسسه های مالی و بنگاه های اقتصادی اعلام می شود. اعتبار من در حقیقت مبنای لازم را برای مقایسه ریسک اعتباری یک بنگاه اقتصادی با بنگاه های اقتصادی دیگر فراهم می سازد. در رتبه بندی اعتباری (credit rating)، تیمی تخصصی، تجهیز شده و ضمن بررسی ابعاد مختلف فعالیت شرکت نسبت به تعیین رتبه آن اقدام می نمایند.
رتبه اعتباری سامانه
این تیم تخصصی معمولا از روش تحلیل بنیادین استفاده می کند. طبق این روش سه سطح کشور، صنعت و شرکت بطور تفصیلی مورد بررسی قرار گرفته و نظرات تخصصی تیم مزبور در خصوص وضعیت ارزشمندی اعتباری شرکت مربوطه ارائه می گردد.
با توجه به مشکل عدم تقارن اطلاعات موجود در بازار سرمایه، این گونه شرکت ها معمولا اطلاعات لازم را برای سرمایه گذاران به منظور اتخاذ تصمیمات مناسب سرمایه گذاری فراهم می کنند. رتبه اعتباری در بازار اوراق قرضه معیاری است از احتمال پرداخت به موقع سود اوراق قرضه به سرمایه گذاران (خریداران اوراق قرضه) به علاوه بازپرداخت اصل سرمایه در زمان پیش بینی شده.
رتبه مزبور دارای کارکردهایی به شرح زیر می باشد:
باتوجه به اینکه نتیجه تجزیه و تحلیل ها بیان کننده توانایی مالی مشتری می باشد، از این رو بانک ها نیز از این روش برای ارزیابی توانایی مشتریان خود در بازپرداخت اقساط دریافتی استفاده می نمایند .
اولویت بندی اعتباری از تکنیک های رایج در بازارهای سرمایه دنیا محسوب می شود. سرمایه گذاران از گزارش های اولویت بندی سهام در راستای تعیین استراتژی های سرمایه گذاری خود در بازار سهام استفاده می نمایند. به این معنی که با استفاده از این گزارش ها، سرمایه گذاران قادر خواهند بود تصمیم مناسب را در خصوص خرید، نگهداری یا فروش سهام خود اتخاذ نمایند .
سامانه اعتبارسنجی
این اطلاعات در قالب یک گزارش اعتباری در اختیار اعتبار دهندگان قرار گرفته و با ایجاد شناختی مناسب از تاریخچه اعتباری و رفتار وام گیرنده، آن ها را در تصمیم گیری های اعتباری یاری می کند .
مطالعه ادامه مطلب
مراکز اعتبارسنجی (Credit bureaus) سازمان هایی هستند که اطلاعات اعتباری را جمع آوری کرده و آن را در قالب های مختلف نظیر امتیاز اعتباری (Credit score) و گزارش اعتباری (Credit report) در اختیار بانک ها ، موسسات مالی و اعتباری و کسب و کارها قرار می دهند. مراکز اعتبارسنجی بسیاری در دنیا فعال هستند که در میان آنها سه شرکت
Experian ،
Equifax و
TransUnion شرکت های پیشرو در این حوزه محسوب میشوند.
در میان کشورهای همسایه ایران ، کشور ترکیه از سایر کشورها وضعیت بهتری دارد. مرکز اعتبارسنجی KKB در این کشور فعالیت می کند که با همکاری با شرکت اکسپرین توانسته دقت و یکپارچگی داده های ورودی از بانک ها را بالا برده و در نهایت تصمیمات اعتباری دقیق تری بگیرد.
در ادامه سه شرکت برتر اعتبارسنجی در دنیا که در بالا نام آنها ذکر شد، به همراه مرکز اعتبارسنجی KKBمعرفی میشوند.
اکسپرین شرکت پیشرو در ارائه گزارش های اعتباری ، امتیار اعتباری و سرویس های بازاریابی در حوزه ریسک اعتباری در سراسر دنیا می باشد. این شرکت در بیش از 80 کشور فعالیت دارد و تعداد کل پرسنل آن در این کشورها بالغ بر 17000 نفر است.
اکسپرین محصولات خود را به سه گروه مشتریان شامل مصرف کنندگان، صنایع کوچک و صنایع بزرگ ارائه می دهد. این محصولات قابلیت مدیریت ریسک اعتباری، جلوگیری از تقلب و ی، تصمیم گیری به صورت خودکار، پیش بینی روند بازار، رفتار مشتری و گسترش بازار را دارد.
اکویفکس یکی دیگر از شرکت های بزرگ اعتبارسنجی در آمریکا و با سابقه ترین و قدیمی ترین شرکت در این حوزه بوده که اطلاعات بیش از 800 میلیون مشتری و 88 میلیون صنعت را در سراسر دنیا گرد آوری و نگهداری می کند. این شرکت در طول سال های فعالیت خود در حوزه ارتباط کسب و کارها با یکدیگر، فروش اعتباری، گزارش های بیمه و تحلیل های مرتبط به طور گسترده ای عمل کرده است.
خرده فروشان، شرکت های بیمه، سازمان های دولتی، بانک ها، تعاونی های اعتباری و موسسات مالی از جمله مشتریان تجاری این شرکت هستند. محصولات اکویفکس برای این کسب و کارها شامل گزارش های اعتباری، تحلیل ها و نرم افزار میباشد.
این اطلاعات به کسب و کارها کمک میکند تا در ارتباط با نوع و چگونگی ارائه محصولات و سرویس ها به مشتریان خود تصمیم بگیرند. همچنین در حوزه اعتبارسنجی افراد نیز اکویفکس محصولات ارزشمندی را جهت جلوگیری از سرقت هویت افراد توسعه داده است.
ترنسیونین سومین شرکت بزرگ اعتبارسنجی در دنیا است . این شرکت اطلاعات اعتبارسنجی و سرویس های مدیریت اطلاعات را به طور تقریبی برای 45000 صنعت و 500 میلیون مشتری در سراسر دنیا فراهم کرده است. این شرکت محصولات خود را در راستای محاسبه امتیاز اعتباری جهت پیش بینی رفتار مشتریان، نظارت بر اعتبار افراد و جلوگیری از سرقت هویت افراد توسعه داده است.
از جمله راه کارهای این محصولات، اطلاع رسانی فعالیت های جعلی و ی از طریق هشدار دادن با ایمیل های فوری و بسته شدن اعتبار افراد است. همچنین این شرکت با ارائه محصول شبیه ساز امتیاز اعتباری، تغییرات امتیاز اعتباری فرد را بر اساس اتفاقات و رفتارهای ممکن در آینده پیش بینی میکند.
مرکز اعتبارسنجی اعتبارسنجی KKB در ترکیه در سال 1995 با هدف تسهیل داد و ستد داده های مشتریان مابین بانک ها و موسسات مالی و اعتباری تاسیس شد. KKB به عنوان یک شرکت سهامی با مشارکت 11 بانک پیشرو در ترکیه پایه گذاری شده است. در حال حاضر این شرکت 146 عضو حقوقی شامل 39 بانک، 13 موسسه مالی و اعتباری، 74 شرکت تأمین کننده امنیت معاملات، 17 شرکت لیزینگ و 3 شرکت بیمه دارد. سرویس های اعتبارسنجی شامل گزارش ریسک و گزارش چک بانکی بهره ببرند.
مرکز اعتبارسنجی KKB داده های هویتی و مالی افراد حقیقی و حقوقی را از اعضای خود دریافت کرده و در پایگاه داده با حداکثر نظارت در امنیت داده ها ذخیره می کند. از سپتامبر سال 2012 به بعد، نه تنها شرکت های عضو می توانند از داده های KKB استفاده کنند، بلکه تمامی افراد حقیقی و حقوقی می توانند از
در گزارش چک بانکی که یکی از سرویس های KKB است، سابقه چک های بانکی صادرکننده چک در اختیار دریافت کننده چک قرار میگیرد تا براساس آن در خصوص پذیرش یا عدم پذیرش چک تصمیم گیری نماید.
گزارش چک بانکی اطلاعات مثبت و منفی را شامل می شود و حاوی موارد زیر است:
یکی دیگر از سرویس های KKB گزارش ریسک اطلاعات هویتی است که داده هایی نظیر سن، آدرس، سطح تحصیلات و همچنین مجموع های از اطلاعات اعتباری مثبت و منفی را شامل می شود. به عنوان مثال، در کنار اطلاعات مرتبط با دیرکرد، پرداخت های به موقع نیز در گزارش ذکر می شود.
در این گزارش، امتیاز اعتباری اشخاص به صورت عددی بین 0 تا 1900 ذکر می شود. گزارش ریسک شامل موارد زیر است:
اعتبار من
با جیب های پر و دست های خالی به روشگاه میروید و قصد خرید ردن هم ندارید، اما یکی دو ساعت بعد با جیب های خالی و دست های پر بیرون می آیید بی آنکه واقعا به چیزهایی که خریده اید نیازی داشته باشید! میخواهید راه هایی ساده برای درمان بیماری ولخرجی یاد بگیرید؟ روش هایش را در ادامه بخوانید.
قصد دارید کلاه سرتان نرود؟ می خواهید هوشمندانه و با چشم های باز خرید کنید؟ دلتان میخواهد پول بیشتری را پس انداز کنید؟ این توصیه های کاربردی به کارتان می آید.
شما به فروشنده می گویید: "من این شلوار را نمی خواهم. دو سایز بزرگتر بدهید". فروشنده لبخندی ملیح میزند و می گوید: "اشکال ندارد. اما تن خور قشنگی دارد. حالا امتحانش کنید." "اما این لباس اصلا به سایز من نمیخورد" این را می گویید و ته دلتان شک می کنید که احتمالا فروشنده سایز مورد نظرتان را ندارد.
او باز میان آن لبخند مصنوعی می گوید: "خوب شما نخرید اما این سایز را بپوشیدف اگر اندازه تان نبود سایزی که شما می گویید را می آورم." چند قدم جلوتر می آیید. فروشنده زیر چشمی نگاهتان میکند و می گوید: " جنس فوق العاده ای دارد. کتان ترک، اصل و سنگ شور شده. فقط یکبار امتحان کنید."
شما جلوتر می روید. شلوار را میگیرید و دقیقا در همین لحظه که دستتان به پارچه شلوار می خورد، به دام افتاده اید. چون لمس کردن، یکی از مهمترین بخش های خرید است و به همین است که اغلب فروشنده های حرفه ای معمولا به مشتری پیشنهاد میکنند به جنسی که حتی قصد خریدش را ندارند، دست بکشند و تماشایش کند.
آنها می دانند که به کار گرفتن حس لامسه مشتری، تصویری را که او از یک کالا در ذهنش دارد کاملتر می کند و به همین علت وسوسه اش برای خرید بیشتر میشود و به این ترتیب، شما وقتی به اجناس و به خصوص پوشاک دست میزنید، از دید فروشنده شما گام اول را به سمت خرید برداشته اید.
بنابراین برای پیشی از فریب خوردن در خرید، یادتان باشد که اگر جنسی را در نگاه اول نامناسب تشخیص داده اید، به پافشاری فروشنده برای لمس کردنش توجهی نکنید.
چند پرشس وجود دارد که همیشه باید وقت خرید از خود بپرسید، دقیقا چه چیز میخواهم؟ چرا به آن احتیاج دارم؟ باید چه مقدار از آن را خریداری کنم؟ آیا شرایط نگهداری اش را در منزل دارم؟
حرکت مشتری به سمت خرید، اعتماد کردن به همه حرف های فروشنده، بی هیچ چون و چرایی است. این حالت به خصوص برای کسانی رخ میدهد که از اعتماد به نفس پایینی برخوردارند و حتی دیده هایشان را باور ندارند.
برای مثال شما وارد فروشگاه می شوید و پیراهنی مشکی توجهتان را جلب میکند. فروشنده لباس را از پشت ویترین می آورد. شما متوجه میشوید که روی لباس لکه هایی سفید وجود دارد، اتو روی آن برق انداخته، برایتان کوچک است و از آنجا که مدت ها پشت ویترین با سوزن هایی آویخته شده، روی ان چند سوراخ که در واقع جای سوزن هاست، دیده میشود.
طبیعتا عقل سلیم در این شرایط حکم می کند به فروشنده بگویید لباس را نمی خواهید و از مغازه خارج شوید، او شروع به توجیه میکند. فروشنده های حرفه ای می توانند بدترین کالاها را هم طوری توصیف کنند که شما قانع شوید آنها بهترین ها هستند.
در مثالی که ما زدیم، فروشنده اگر اصرار داشته باشد جنس بنجلش را به شما بفروشد، ابتدا می پرسد چرا لباس را نپسندیده اید. شما علت های تان را توضیح می دهید و او برای هر کدام توجیهی ارائه میدهد.
مثلا میگوید اگر یک بار لباس را بشویید همه لکه های سفیدش پاک میشود. او پارچه لباس را از دو طرف می کشد، تکان میدهد و چروکش می ند و می گوید سوراخ ها ناپدید شده است و علاوه بر این چند بار پوشیدن با بافت کاملا یکی میشود. می گوید جای برق افتادگی اتو روی پارچه، فقط خاک گرفتگی است و پس از نخستین شست و شو پاک خواهد شد و نباید نگران کوچک بودنش باشید، چون وقتی آن را تنتان کنید به مرور اندازه تان می شود!
برخی از فروشنده ها طوری اشکالات جنسی را که می خواهند به زور به مشتری ها بفرشند جلوه میدهند، که حتی خیلی از هم صنف های خودشان هم فریب میخورند، بنابراین بهترین راه این است که وقتی جنسی را نمی خواهید به سرعت نظرتان را اعلام کنید و از فروشگاه خارج شوید و با فروشنده بحث نکنید.
بعضی ها واقعا حرص میزنند! کسانی وجود دارند که شیوه خریدشان آدم را یاد روزهای پیش از قحطی می اندازد. آنها عجله دارند، سبدهایشان را به سرعت از انواع کالاها پر میکنند و اصراردارند همه آنچه خریده اند به کارشان می آید، در حالی که واقعا اینطور نیست و خیلی وقت ها بخشی از آنچه خریده اند یا گذشت زمان بی مصرف و دور ریخته میشود.
خانواده ای را میشناسم که چند هفته به یکی از فروشگاه های زنجیره ای رفتند. آنها طوری حبوبات و کیسه های برنج و کنسروهای خوراکی های مختلف را خریداری کردند که بقیه مردم با تعجب می پرسیدند: "قرار است اتفاقی بیفند؟ قحطی شده است؟
ادامه مطلب
شناسنامه اعتباری، رفتار اعتباری افراد را در همه جا (بانک ها، مالیات، گمرک، بانک مرکزی و .) رصد می نماید و این امکان را فراهم می نماید تا وضعیت مالی افراد همیشه قابل استعلام باشد.
بانک ها از شناسنامه اعتباری افراد برای تعیین اهلیت اعتباری آنان در راستای اعطای وام یا سایر خدمات اعتباری استفاده می نمایند.
شناسنامه اعتباری برای ارزیابی توانایی افراد در مدیریت بهینه منابع مالی بسیار مفید است و اصطلاحا روزمه دوم نامیده می شود.
در حال حاضر شرکت مشاوره رتبه بندی ایران به عنوان تنها شرکت دارنده مجوز از بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران برای حدود 18 میلیون ایرانی (کلیه اشخاصی که از ابتدای سال 1388 حداقل یک فقره وام یا تسهیلات از یکی از بانک های عضو
سامانه اعتبارسنجی دریافت نموده باشند) شناسنامه اعتباری بصورت فایل الکترونیکی ایجاد نموده و هر موقع این افراد به بانک های کشور برای دریافت خدمات اعتباری مراجعه نمایند، گزارش های اعتباری مرتبط با آنان از طریق سامانه الکترونیکی برخط در اختیار شعب بانک ها قرار می گیرد.
صدور شناسنامه اعتباری برای 18 میلیون ایرانی: هر ایرانی، یک شناسنامه اعتباری، این هدفی است که برای شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران تعیین شده است.
گام اول
فقط به مبلغی که نیاز دارید و توانایی بازپرداخت آن را دارا می باشید، درخواست وام ارائه دهید.
چرا که عدم بازپرداخت به موقع اقساط در شناسنامه اعتباری شما درج می شود.
گام دوم
شما در قبال وام دریافتی مسئولیت دارید. از اینرو با مبالغ کم شروع نمایید تا توانایی خویش را در بازپرداخت و عمل به تعهدات آزمون نموده و به مرور زمان آن را ارتقاء دهید.
گام سوم
وام های دریافتی را به موقع بازپرداخت نمایید.
بخاطر داشته باشید که اعتبار وام یک فرصت است که به همراه خود تعهد آور و ایجاد کننده مسئولیت نیز می باشد.
شرکت توسعه زیرساخت های فناوری اطلاعات سیگما، با 15 سال سابقه فعالیت و رتبه یک شورای عالی انفورماتیک، یکی از شرکت های معتبر صنعت فناوری اطلاعات و ارتباطات کشور، در حوزه پورتال های حرفه ای سازمانی و خدمات الکترونیکی امن به شمار می رود. خدمات و محصولات شرکت سیگما (
پرتال سازمانی) ، با توجه به کیفیت، قابلیت و امنیت آن، مورد استفاده بزرگ ترین شرکت ها و سازمان های کشور می باشد.
از جمله مشتریانی که شرکت سیگما افتخار ارائه خدمات و محصولات خود را به آنها دارد، می توان به نهاد ریاست جمهوری، شرکت خدمات انفورماتیک، دانشگاه پیام نور، شرکت ملی نفت ایران، آستان قدس رضوی، وزارت کشور، شرکت ملی گاز ایران، ارتش جمهوری اسلامی ایران، بانک پارسیان، شرکت ایرانسل، دفتر تبلیغات اسلامی حوزه علمیه قم، وزارت نفت، شرکت ملی فولاد ایران، وزارت امور اقتصاد و دارایی، صرافی آپرین، خبرگزاری شادا، سازمان حفاظت محیط زیست، شرکت تجارت الکترونیک پارسیان، شورای نگهبان قانون اساسی، شهرداری شهرکرد، شرکت ساخت و توسعه زیر بناهای حمل و نقل کشور، وزارت جهاد کشاورزی، استانداری کهگیلویه و بویر احمد، دانشگاه علوم پزشکی البرز، شرکت مگفا، سازمان انرژی اتمی ایران، سازمان حفظ آثار و نشر ارزشهای دفاع مقدس آجا و .اشاره کرد.
درباره این سایت